21 avril 2026
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FAQ
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L’âge de la retraite
Oui, vous pouvez partir si vous n’avez pas tous vos trimestres. Si vous liquidez votre retraite à l’âge du taux plein automatique (67 ans) selon votre date de naissance) sans avoir les trimestres requis, vous ne subirez aucun abattement. Si vous liquidez votre retraite à l’âge légal sans avoir vos trimestres, vous subirez un abattement sur le montant des pensions de retraite à percevoir.
La décote ne s’applique pas seulement à la pension du régime général : partir avec un abattement implique non seulement une décote des pensions du régime général mais également une décote des pensions des régimes complémentaires. Ces abattements sont définitifs et peuvent avoir des conséquences financières non négligeables. Une décote de 4% sur une pension mensuelle de 3000€ au taux plein, représente un manque à gagner de 36 000€.
Si vous souhaitez partir avant l’âge du taux plein automatique (67 ans), il est fondamental de vérifier que tous vos trimestres ont bien été enregistrés et que vous ne disposez pas de droits dont vous ignorez l’existence.
Notez également que depuis le 01/01/2019, si vous êtes nés après 1957, vous êtes éligible aux dispositifs de minoration ou majoration temporaire sur le montant de vos pensions de retraites complémentaires (accord signé entre les partenaires sociaux du 30/10/2015 destiné à assurer la pérennité des retraites complémentaires). Vous aurez parfois à arbitrer entre percevoir une retraite au taux plein avec minoration temporaire de 10% ou une liquidation sans taux plein avec minoration définitive moindre ou reporter la demande de retraite pour éviter tout abattement.
Il est donc judicieux d’explorer tous les dispositifs réglementaires et légaux permettant d’optimiser votre situation pour choisir la meilleure date de départ. Un rachat d’années d’études peut parfois être très rentable.
L’âge minimal pour partir à la retraite est de 62 ans pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1955. Le nombre de trimestres exigé pour pouvoir bénéficier du taux plein (retraite sans abattement) varie en fonction de l’année de naissance (entre 160 et 172). L’âge minimum pour obtenir sa retraite de base peut néanmoins être abaissé notamment dans le cadre de dispositifs de retraite anticipée carrière longue ou assuré handicapé.
Comment savoir si je suis éligible au dispositif des carrières longues ?
Vous avez commencé dès votre 19ème anniversaire, vous êtes peut-être éligible au dispositif des carrières longues qui vous permet de partir à la retraite à 60 ans et parfois même avant.
Les personnes reconnues handicapées (taux d’incapacité permanente supérieur ou égal à 50%) peuvent partir en retraite dès 55 ans. Pour cela, il faut : avoir acquis un certain nombre de trimestres, variable en fonction de l’année de naissance, justifier d’un taux d’incapacité de 50% minimum durant ces années de cotisations. Les personnes justifiant d’une incapacité permanente d’au moins 20% liée à la pénibilité de leur travail ou d’au moins 10% selon certaines conditions peuvent faire valoir leur droit à la retraite dès 60 ans. Cette incapacité permanente doit résulter d’une maladie professionnelle reconnue ou d’un accident du travail.
Le calcul de la votre calcul retraite
Les règles diffèrent selon que vous ayez été en situation de chômage indemnisé ou non indemnisé.
Périodes de chômage indemnisées
Dans le régime de base, les périodes de chômage indemnisées sont considérées comme des périodes assimilées prises en compte pour le calcul du taux de la pension et pour le calcul de la durée d’assurance.
Il est validé un trimestre par période de 50 jours d'indemnisation chômage, dans la limite de 4 trimestres d'assurance par année civile.
NOTA : Ces « trimestres assimilés » ne sont pas pris en compte pour le calcul d'un éventuel droit à un départ en retraite anticipé.
Dans les régimes complémentaires, les périodes de chômage indemnisées donnent lieu à l'attribution de points, sous réserve que vous ayez cotisé auprès d'une caisse complémentaire avant la rupture du contrat de travail.
Périodes de chômage non indemnisées
La période de chômage non indemnisée n’est prise en compte que si elle suit sans interruption la période indemnisée dans la limite d'un an.
Chaque période ultérieure de chômage non indemnisé peut être retenue :
Dans la limite d'une année si l'assuré est âgé de moins de 55 ans à la date de cessation de l'indemnisation ou si, âgé de plus de 55 ans, il justifie de moins de 20 ans de cotisations sous l'ensemble des régimes de retraite de base obligatoire
Dans la limite de cinq ans si l'assuré est âgé d'au moins 55 ans à la date de cessation de l'indemnisation et s'il justifie de plus de 20 ans de cotisations sous l'ensemble des régimes de retraite de base obligatoire, et s'il ne relève pas à nouveau d'un régime obligatoire d'assurance vieillesse
Les périodes de chômage font fréquemment l’objet de régularisation auprès des caisses de retraite. Il est donc indispensable de conserver l’ensemble attestation chômage vous permettant de valider vos droits.
Dans le régime de base des salariés du privé les périodes de maladie, maternité, accident du travail, et invalidité sont validées sur la base d'un trimestre assimilé pour 60 jours d'indemnisation maladie. Cette validation se fait dans la limite de quatre trimestres par an.
Dans les régimes complémentaires Arrco et Agirc des points sont attribués gratuitement sous conditions :
Etre affilié à une caisse complémentaire au moment de l’arrêt de travail
Un arrêt de travail supérieur à 60 jours
Percevoir des indemnisations au titre de l’arrêt (indemnité journalière, pension d’invalidité ou rente correspondant à un taux d’incapacité de 66,66%)
L’attribution des points de retraite n’est pas limitée dans le temps.
En cas d’accident du travail ou de maladie professionnelle, l’attribution des points cesse lorsque le degré d’incapacité du salarié devient inférieur à 50 %.
En tout état de cause, elle cesse lorsque les conditions sont remplies pour bénéficier de la retraite à taux plein.
Les points de retraite attribués pendant l’arrêt de travail sont calculés sur la base de ceux obtenus au cours de l’année précédant celle de l’interruption de travail.
Il est tenu compte des périodes d’arrêt de travail déclarées par l’employeur. A défaut, le salarié devra fournir les justificatifs de perception des indemnités journalières. Il est donc indispensable de conserver l’ensemble des justificatifs maladies vous permettant de valider vos droits.
Les pères et mères qui ont obtenu un congé parental d'éducation ont droit à une majoration de durée d'assurance pour leur retraite égale à la durée effective de ce congé (dans la limite de trois ans maximum).
Attention toutefois, les femmes ne peuvent pas cumuler ce droit avec la majoration de trimestres pour enfant.
C'est la solution la plus favorable qui est retenue.
Dans la plupart des régimes de retraite de base, le service national est assimilé à une période d'activité : sa durée est prise en compte dans le calcul de votre durée d'assurance (trimestres cotisés) et du taux plein.
Les périodes de service national sont retenues date à date par période de 90 jours. Les périodes validées sont arrondies au chiffre entier supérieur.
Dans l’hypothèse ou votre service national a interrompu une période d’activité salarié ou de chômage indemnisé, le régime complémentaire ARRCO attribue des points gratuits pour la fraction de service national excédant les 12 mois de service.
Pour les agents non titulaires de l’état, l’attribution de points gratuits est possible si vous avez été affilié à cette caisse pendant au moins 1 an. En cas d’affiliation à plusieurs régimes, le régime compétent est celui a lequel vous avez été affilié en premier lieu après la période de service national.
Le service national n’étant pas validé d’office par les caisses de retraite, il vous appartient d’en demander la validation.
Elles pourront être prises en compte en tant que périodes équivalentes pour le calcul de vos trimestres dans le taux plein. La prise en compte de ces périodes dépendra du pays dans lequel vous avez travaillé, de l'existence éventuelle d'accords de Sécurité Sociale entre ce pays et la France, ou encore des règles spécifiques du pays concerné et d'éventuelles cotisations en France.
Vous travaillez ou avez travaillé dans un pays de l'Union européenne (UE), en Norvège, en Suisse, en Islande ou au Lichtenstein : les trimestres accomplis dans ces pays seront pris en compte pour le calcul de vos trimestres dans le taux plein.
Vous travaillez ou avez travaillé dans un pays signataire d'un accord de sécurité sociale avec la France : votre activité à l'étranger sera prise en compte pour votre retraite en France dans les conditions prévues par l'accord.
Vous travaillez ou avez travaillé dans un pays n'ayant pas signé d'accord de sécurité sociale avec la France : votre ou vos caisses françaises calculeront votre retraite indépendamment de la carrière effectuée à l'étranger. Autrement dit, les trimestres travaillés à l'étranger ne seront pas pris en compte pour déterminer le taux de calcul de votre retraite française. Toutefois, si vous êtes de nationalité française, vos périodes de travail à l'étranger antérieures au 1er avril 1983 seront prises en compte au titre de périodes équivalentes.
Au-delà de cette date, si vous êtes salarié et souhaitez percevoir une retraite émanant d'une caisse française, il vous faut soit avoir souscrit une assurance volontaire auprès de la Caisse de Français de l'étranger, soit racheter les trimestres correspondants.
Ces procédures de validation sont souvent complexes. Il est donc indispensable d'entamer les démarches plusieurs mois avant la date prévue pour votre départ en retraite.
Le calcul de la retraite
Oui, des majorations pour enfants existent dans le régime de base comme dans les régimes complémentaires.
Majoration de trimestres dans le régime de base
Des majorations de trimestres sont accordés aux parents ayant eu ou élevé au moins un enfant.
Pour les femmes : 4 trimestres par enfant sont accordés aux femmes au titre de la grossesse et de l’accouchement.
Pour les parents : 4 trimestres au titre de l’éducation des enfants. Contrairement aux trimestres accordés au titre de la maternité, cette majoration ne bénéficie pas forcément exclusivement à la mère.
Pour les enfants nés ou adoptés avant le 1er janvier 2010, les quatre trimestres «éducation» restent acquis à la mère, sauf si le père apporte la preuve qu’il a élevé seul l’enfant pendant une ou plusieurs années avant les quatre ans de l’enfant ou dans les quatre années ayant suivi l’adoption de l’enfant. Quant aux trimestres «adoption», ils reviennent également à la mère sauf si le père prouve qu’il a élevé seul son enfant adoptif pendant une ou plusieurs années avant le quatrième anniversaire de l’adoption.
Pour les deux parents : majoration pour enfant handicapé.
Cette majoration concerne les assurés ayant cotisé au régime général, au régime des salariés agricoles et aux régimes de non salariés artisans, commerciaux ou industriels. Pour toute période de 30 mois d'éducation d'un enfant handicapé, la durée d'assurance est majorée d'un trimestre. Cette majoration est plafonnée.
Majoration des montants de pensions dans les régimes complémentaires
Majoration pour enfants nés ou élevés
* Pour l'Arrco (cadres et non-cadres) :
Points acquis à partir de 2012 : 10 % pour 3 enfants et plus
Points acquis entre 1999 et 2011, 5% pour 3 enfants et plus
Points acquis avant 1999 : le montant de la majoration peut dépendre de la caisse Arrco à laquelle le salarié était affilié (par défaut 5% pour 3 enfants et plus)
* Pour l'Agirc (cadres) :
Points acquis à partir de 2012 : 10 % pour 3 enfants et plus
Points acquis avant 2012 :
8 % pour 3 enfants
12 % pour 4 enfants
16 %pour 5 enfants
20% pour 6 enfants
24 % pour 7 enfants et plus
L'ensemble des majorations pour enfants, pour chacune des deux caisses Arrco et Agirc, ne peut dépasser 1000€ pour une carrière complète. Ce plafond est réduit proportionnellement si vous avez cotisé à la caisse pendant une durée inférieure à la durée d'assurance requise.
Ce plafonnement ne s’applique pas si vous êtes né avant le 2 août 1951.
Majoration pour enfant à charge
Il est attribué 5% de majoration par enfant à charge pour toute retraite liquidée à compter du 1/1/2012.
Les majorations pour enfants à charge ne sont pas cumulables avec les majorations pour enfants nés ou élevés.
Si vous remplissez les conditions d’attribution de ces deux types de majorations, c’est la majoration la plus élevée qui vous sera attribuée.
Les cadres qui perçoivent un salaire de plus de 141 408 euros par an (4 fois le Plafond annuel de la sécurité sociale) cotisent à l’Agirc tranche C sur la partie de leur salaire brut comprise entre 141 408 euros et 282 816 euros par an. Ces cotisations donnent droit à attribution de points.
Si tous les points Agirc ont la même valeur, il existe une différence fondamentale au moment de la liquidation des droits à la retraite : les points Agirc tranche C ne peuvent être liquidés à taux plein qu’à partir de l’âge automatique du taux plein (entre 65 et 67 ans selon votre date de naissance).
Liquider sa tranche C avant l’âge automatique du taux plein entraîne des abattements sur celle-ci même si vous comptabilisez avant cet âge le nombre de trimestres requis pour liquider vos pensions des autres régimes.
La liquidation de la tranche C avec minoration peut néanmoins être une opération intéressante et mérite d’être arbitrée.
Des simulations vous permettront de choisir la date optimale de liquidation de la tranche C.
Les retraites complémentaires dépendent du nombre de points acquis au cours de votre carrière.
Le montant brut annuel de la retraite complémentaire s’obtient en multipliant le nombre de points acquis par sa valeur.
Il sera servi sans abattement (sur la tranche A et B) dès lors que vous bénéficiez du taux plein sur le régime de base (jusqu’au 31/12/2018). Il peut être minoré si le salarié ne remplit pas les conditions pour bénéficier d’une retraite à taux plein.
Les points acquis au titre de la retraite complémentaire sur la tranche C des salaires seront servie avec abattement si vous décidez de la liquider avant l’âge du taux plein automatique (voir liquidation de la tranche C).
Pour s’assurer que la retraite du régime complémentaire sera bien calculée, il est conseillé de procéder à sa reconstitution de carrière en amont (vérification des comptes de points, des transferts etc).
Le calcul de la retraite de base dépend de 4 éléments :
La formule de calcul est la suivante :
→ Pension = SAM x T x D / d
Le salaire annuel moyen brut est calculé sur les 25 meilleures années de salaires pour les assurés nés à partir de 1948 (dans la limite du plafond de la sécurité sociale). Ils sont revalorisés par des coefficients fixés par décret chaque année.
Si vous ne réunissez pas le nombre d'années nécessaires, votre salaire de base est calculé avec l'intégralité des salaires de votre carrière.
Le taux plein de la retraite est de 50 %.
La durée d’assurance correspond au nombre de trimestres effectivement cotisés auprès du régime général, aux trimestres assimilés (périodes de maladie, de maternité, de chômage indemnisé, de service militaire) et aux trimestres acquis au titre des majorations pour enfants.
Date de Naissance | Nombre de Trimestres Exigés pour Taux Plein | Age Légal | Age du Taux Plein quelque soit le nombre de trimestres |
| Année 1946 | 160 | 60 ans | 65 ans |
| Année 1947 | 160 | 60 ans | 65 ans |
| Année 1948 | 160 | 60 ans | 65 ans |
| Année 1949 | 161 | 60 ans | 65 ans |
| Année 1950 | 162 | 60 ans | 65 ans |
| Avant le 01/07/1951 | 163 | 60 ans | 65 ans |
| Du 01/07 au 31/12 1951 | 163 | 60 ans et 4 mois | 65 ans et 4 mois |
| Année 1952 | 164 | 60 ans et 9 mois | 65 ans et 9 mois |
| Année 1953 | 165 | 61 ans et 2 mois | 66 ans et 2 mois |
| Année 1954 | 165 | 61 ans et 7 mois | 66 ans et 7 mois |
| Année 1955 | 166 | 62 ans | 67 ans |
Pour s’assurer que la retraite du régime de base sera bien calculée, il est conseillé de procéder à sa reconstitution de carrière (vérification des salaires plafonds et des trimestres enregistrés).
Avoir une pension à taux plein signifie que vous remplissez les conditions requises pour liquider votre pension de retraite du régime de base sans abattements. Vous percevrez alors 100% de vos droits cotisés.
Vous aurez le taux plein si :
Ou si
Ces éléments varient en fonction de votre date de naissance.
Date de Naissance | Nbre de Trimestres Exigés pour Taux Plein | Age Légal | Age du Taux Plein quelque soit les trimestres |
| Année 1946 | 160 | 60 ans | 65 ans |
| Année 1947 | 160 | 60 ans | 65 ans |
| Année 1948 | 160 | 60 ans | 65 ans |
| Année 1949 | 161 | 60 ans | 65 ans |
| Année 1950 | 162 | 60 ans | 65 ans |
| Avant le 01/07/1951 | 163 | 60 ans | 65 ans |
| Du 01/07 au 31/12 1951 | 163 | 60 ans et 4 mois | 65 ans et 4 mois |
| Année 1952 | 164 | 60 ans et 9 mois | 65 ans et 9 mois |
| Année 1953 | 165 | 61 ans et 2 mois | 66 ans et 2 mois |
| Année 1954 | 165 | 61 ans et 7 mois | 66 ans et 7 mois |
| Année 1955 | 166 | 62 ans | 67 ans |
NOTA :
L’âge minimum pour obtenir sa retraite de base peut être abaissé, dans le cadre de dispositifs de retraite anticipée « longue carrière » ou « assuré handicapé ».
L'âge minimum pour obtenir sa retraite au titre de la pénibilité est fixé à 60 ans.
Dans certains cas, il est possible d’obtenir une retraite à taux plein à 65 ans quel que soit le nombre de vos trimestres. Il s'agit :
A l’âge légal, si vous ne totalisez pas le nombre de trimestres requis et que vous décidez de liquider vos droits retraite, votre pension sera réduite: une décote définitive sera appliquée lors du calcul.
Il est donc fondamental avant de liquider vos droits de reconstituer votre carrière et d’optimiser votre situation au regard des dispositifs en vigueur.
Notez également que la liquidation de la retraite de base à taux plein entraîne jusqu’au 31/12/2018 la liquidation des retraites complémentaires sans minoration (l’accord AGFF assurant le financement des retraites complémentaires a été reconduit jusqu’à cette date).
Dans la mesure du possible, il est fortement recommandé d’optimiser ses droits pour réunir les conditions de liquidation à taux plein avant cette date.
Le cumul emploi-retraite
Cumuler emploi et retraite, c’est possible.
Pour pouvoir cumuler la totalité de vos retraites sans limite de ressources et sans suspension de vos allocations, il faut remplir deux conditions :
Si vous ne remplissez pas ces conditions, la somme de votre salaire de reprise d'activité et l'ensemble de vos pensions retraite ne devra pas dépasser l'une des trois limites suivantes :
Toutes les cotisations habituelles seront prélevées sur votre nouveau salaire. Attention, celles-ci ne vous donneront droit à aucune revalorisation du montant de votre pension de retraite. En effet, une fois liquidées, les retraites ne sont pas recalculées.
Le cumul emploi / retraite est souvent un dispositif avantageux pour ceux qui souhaitent poursuivre une activité après l’âge légal de départ à la retraite. Pour bénéficier de ce dispositif de manière optimale, il est fortement recommandé de liquider ses droits au taux plein.
L’arbitrage de l’intérêt d’un rachat de trimestre peut alors être envisagé.
Vous pouvez
Si vous partez à la retraite avec le taux plein, vous pouvez bénéficier du cumul emploi-retraite sans limite de plafond. Ce dispositif présente les avantages suivants :
Le cumul emploi-retraite suppose une rupture de votre contrat de travail puis une reprise. Il faut trouver un nouvel employeur, ou se mettre d’accord avec votre employeur actuel pour qu’il vous réembauche. L’augmentation de revenus se limite à la période au cours de laquelle vous cumulerez emploi et retraite. L’activité salariée reprise n’engendre pas de nouveaux droits pour votre retraite.
Si vous continuez à travailler au-delà de l’âge légal et de la durée d’assurance exigée pour bénéficier du taux plein, vous bénéficierez d'une majoration de votre retraite. Cette majoration, appelée « surcote », ne s’applique que sur le régime de base. Les retraites complémentaires ne sont pas concernées.
Afin de déterminer l’option qui sera pour vous la plus judicieuse, il est conseillé de procéder à un calcul d’arbitrage entre l’hypothèse de cumul emploi/retraite et celle de la surcote.
L’actualité retraite
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